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    宜信观察

    作为P2P的行业老大,宜信一直在质疑中发展壮大,同时颇令人困惑的是众多P2P平台都并不把宜信称之为P2P。业内人士认为这固然与其他P2P企业争抢行业龙头的心理有关,显然排除宜信后,P2P还真缺乏绝对实力的“老大”。但更重要的或是宜信一直以来的神秘莫测,让其他P2P企业确实很难与宜信相联系起来。 这种疑问的典型首推,宜信与银行何异?实际上对于这个问题,火球网认为宜信的成功其实更多归功于10-50万净值投资者的理财矛盾。一方面是银行理财收益率过低,另一方面则是收益率较高的产品要么风险过大,要么进入门槛高,比如信托。正是这样一种现实状况,让宜信成功抓住了该部分投资群体的理财需求,即较高收益、较低风险和相对更低的门槛。这种成功的市场定位和其产品的特性正是宜信被人质疑为银行的重要原因所在,当然另外一点就是宜信相对于P2P而言过于不透明了。正是这种不透明造成了对宜信本身的诸多质疑、比如8亿坏账风波、高利贷丑闻等。但这些质疑都因缺乏有效的跟踪推进而变得烟消云散,相反宜信却在质疑声中不断巩固着自己P2P老大的绝对身份。最新的消息显示,宜信正试图接触新的投资人,而其估值已经高达34亿美元。对于这轮融资的背景,有人解释说节点似乎很蹊跷:新的融资正好发生在8亿坏账风波之后,这令人不禁遐想,宜信是否真如传说中那样好,坏账风波是否属实。另外就成交规模而言,宜信是否仍未找到好的盈利模式,正如外界估计的那样:宜信成交额已经超过300亿,而净利润却不过1亿。如此低的净利润,再加上巨大的成交规模,一旦真的发生坏账并被市场证实,那宜信将如何度过危机?但对于这种质疑,宜信从来都不屑一顾,正如宜信CEO唐定一样,均以商业秘密一概回绝。但正是这种情况,让投资者更加担心宜信的前景,虽然暂时看这种影响并不会太大,但随着其他P2P的激烈竞争与市场透明,宜信究竟能沉默多久,特别是投资者日益认识到信息透明的重要性。但宜信信息透明问题解决起来却更加棘手,这与其业务模式无疑是相关的。业内人士说宜信主要从线下业务起家,按照其现有模式,唐宁首先把借钱给借款方,然后唐宁再把债权转让。为了流通的需要,宜信不得不通过债权拆分和转让进行资产证券化,而且通常经过不同债权的打包拆分。而为了克服监管的法律风险,宜信不得不通过对接不同贷款与理财需求的人开展业务,但各项债权的比例投资者依然一头雾水。另外对于宜信过度依赖简单扩张的市场进入策略,业内也颇不认可。一方面是盲目的市场扩张,可能带来管理的诸多问题,而这一点也为宜信多地分公司管理松散所证实;另一方面就是这样的扩张或许对企业整体风险情况缺乏掌控,不利于宜信整体的风控,可能带来巨大风险。最后就是人力成本高筑,盈利困难,而这点在业内早已为共识,以宜信如此大的规模、极高的利差,盈利还这么小,过高的人力成本无疑是其中的重要因素。业内人士认为,对于宜信以线下起家的P2P企业而言,未来关键需要实现业务的流程化与信息化,梳理关键风控点,从而能够以更低的成本进入新市场,而不是走门店复制的道路。另外就宜信内部管理而言,虽然部门间相互竞争有助于市场销售,但也可能导致营销成本的上升,信息分享的不畅,从而最终损害企业利益。

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